CalcRus2026
Ипотека и Арбитраж ставокФинансовый арбитраж

Что выгоднее: гасить дешевую ипотеку досрочно или вложить деньги в облигации?

Если у вас оформлена семейная, IT или льготная ипотека со ставкой 5–8%, досрочное погашение может лишать вас миллионов рублей чистой прибыли. Рассчитайте эффект процентного арбитража.

Параметры для расчета

Финансовый арбитраж
Деньги, которые вы планировали направить на досрочку
₽
Процентная ставка по кредитному договору
%
Доходность ОФЗ и бондов Зеленой зоны риска Qoty
%
Нормативная база: Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Чистая выгода от вложения в облигации
+434 646 ₽

За 3 года инвестирование вместо досрочки даст на 434 646 ₽ больше

Доход от облигаций (чистыми)614 646 ₽С реинвестированием купонов
Экономия на процентах ипотеки180 000 ₽При ставке 6%
Процентный спред в вашу пользу+11.0% годовыхЧистая разница доходности
Капитал в облигациях через срок1 706 490 ₽Деньги остаются у вас на счете
Детализация формулы
1. Экономия на ипотеке за срок
1 000 000 ₽ × 6% × 3 лет180 000 ₽
2. Накопления в облигациях (после налога)
1 000 000 ₽ × (1 + 19.5%)^3 - НДФЛ614 646 ₽
3. Чистая прибыль финансового арбитража
614 646 ₽ - 180 000 ₽+434 646 ₽
Пояснения к расчету:
  • •Если ставка по ипотеке существенно ниже доходности надежных бумаг (спред более 5–7%), досрочное погашение экономически нерационально.
  • •При инвестировании в облигации тело кредита постепенно обесценивается инфляцией, а ваш личный ликвидный капитал растет и может быть направлен на полное закрытие долга в любой момент.
Биржевая альтернатива вкладам
Только Зеленая зона риска (скор ≤ 33)

Зафиксируйте доходность до 18.5% годовых вместо досрочки

Размещение в облигации позволяет зафиксировать купонный доход на 3–7 лет. Надежные ОФЗ дают 15–16%, а первый эшелон — до 18–19%.

Ваш расчет:Чистая выгода от вложения в облигации: +434 646 ₽
РЖД 1Б-03
RU000A102564
Доходность:18.5%
ОФЗ 26238 (Госдолг)
RU000A0JV4P3
Доходность:15.8%
ГазпромК 3
RU000A103QN7
Доходность:18.2%
Средняя доходность корзины: 18.5% годовых. Не является ИИР.Собрать портфель облигаций на Qoty.ru

Быстрые сценарии и связанные калькуляторы

Семейная ипотека 6% vs ОФЗ6%IT-ипотека 5% vs ОФЗ5%Дальневосточная ипотека 2% vs ОФЗ2%Досрочка 1 млн ₽ или ОФЗ1 млнДосрочка 2 млн ₽ или ОФЗ2 млн
Витрина проверенных банков РФ

Выгодные вклады и накопительные счета

Официальные ставки вкладов до 21% годовых с защитой АСВ до 1,4 млн ₽

АСВ 1.4 млн ₽ · Лицензии ЦБ РФ
Финуслуги (Мосбиржа)Вклады
До 22% онлайн

Вклады на Финуслугах со ставкой до 22%

до 22.0%
платформа Московской биржи (50+ банков)
Сумма: от 10 000 ₽Срок: от 1 до 36 месяцев
  • Открытие вкладов в ТОП-банках онлайн через Госуслуги без визита в офис
  • Промо-надбавка до +2–5% годовых к базовой ставке для первого вклада
  • Полное государственное страхование АСВ до 1 400 000 ₽ в каждом банке
  • Удобное распределение капитала между банками в одном личном кабинете
АСВ до 1.4 млн ₽Официальный сайт
Открыть вклад
Реклама • erid: 2VtzqxFkTAv
Банк УРАЛСИБВклады
Высокий %

Вклад «Динамичный» и «Доход»

до 21.0%
годовых с выбором выплаты процентов
Сумма: от 50 000 ₽Срок: от 91 до 1100 дней
  • Фиксация высокой процентной ставки на срок от 3 месяцев до 3 лет
  • Выбор ежемесячной капитализации или выплаты дохода на отдельный счет
  • Страхование сбережений государством в системе АСВ до 1.4 млн ₽
  • Быстрое онлайн-оформление заявки за 2 минуты
АСВ до 1.4 млн ₽Официальный сайт
Открыть вклад
Реклама • erid: 2Vtzqxdgpoa
Т-БанкВклады
Хит до 21%

СмартВклад & Накопительный счет

до 21.0%
годовых с капитализацией
Сумма: от 50 000 ₽Срок: от 2 до 24 месяцев
  • Ежемесячная капитализация или выплата процентов на карту
  • Возможность регулярного пополнения без потери ставки
  • Страхование вкладов государством (АСВ до 1 400 000 ₽)
  • Открытие онлайн за 2 минуты без визита в офис
АСВ до 1.4 млн ₽Официальный сайт
Открыть вклад

* Финансовая информация носит справочно-аналитический характер и не является публичной офертой (ст. 437 ГК РФ) либо индивидуальной инвестиционной рекомендацией (39-ФЗ).

Денежные средства физических лиц на банковских вкладах и накопительных счетах застрахованы государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (177-ФЗ) в пределах 1 400 000 рублей. Оформление осуществляется непосредственно на официальных защищенных сайтах банков.

Часто задаваемые вопросы