CalcRus2026
Ипотека и Арбитраж ставокИпотека 12%

Что выгоднее: досрочно гасить Субсидированная ипотека 12% или купить надежные облигации?

Рассчитайте финансовый эффект: стоит ли направлять свободные деньги на досрочное погашение кредита по программе Субсидированная ипотека 12% (ставка 12%), когда надежные ОФЗ и бонды приносят 16–19% годовых. Процентный арбитраж позволяет получать чистый пассивный доход.

Параметры для расчета

Ипотека 12%
Капитал, который вы планировали внести в досрочку
₽
Ставка по кредитному договору: 12%
%
Доходность надежных бумаг Зеленой зоны риска
%
Нормативная база: Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите»
Чистая прибыль от инвестирования в ОФЗ
204 734 ₽

Разница ставок составляет +4.1% годовых в вашу пользу. Разместив 1 000 000 ₽ в ОФЗ вместо досрочки, за 3 лет вы заработаете на 204 734 ₽ больше.

Чистый доход по облигациям564 734 ₽После вычета НДФЛ за 3 лет
Экономия на ипотеке при досрочке360 000 ₽По ставке 12%
Чистый плюс стратегии арбитража204 734 ₽Ваша дополнительная прибыль
Спред ставок (арбитраж)+4.1%Облигации минус ипотека
Детализация формулы
1. Чистая доходность ОФЗ после налога
18.5% × 0.8716.10%
2. Процентный арбитраж (спред)
16.10% - 12.0%+4.10%
3. Прибыль от облигаций
1 000 000 ₽ под 16.10% на 3 лет564 734 ₽
4. Экономия на ипотеке
1 000 000 ₽ × 12.0% × 3 лет360 000 ₽
5. Итоговый выигрыш
564 734 ₽ - 360 000 ₽204 734 ₽
Пояснения к расчету:
  • •Принцип арбитража: Пока доходность надежных инструментов (18.5%) значительно превышает ставку вашего кредита (12%), гасить ипотеку досрочно математически невыгодно.
  • •Капитал остается у вас: Деньги, вложенные в ОФЗ, являются вашей подушкой безопасности. В случае форс-мажора их можно продать и закрыть ипотеку в любой момент.
  • •Купоны платят за ипотеку: Купонный доход от ОФЗ можно настроить так, чтобы он частично или полностью покрывал регулярный ежемесячный платеж банку.
Биржевая альтернатива вкладам
Только Зеленая зона риска (скор ≤ 33)

Зафиксируйте доходность до 18.5% годовых вместо досрочки

Размещение в облигации позволяет зафиксировать купонный доход на 3–7 лет. Надежные ОФЗ дают 15–16%, а первый эшелон — до 18–19%.

Ваш расчет:Чистая прибыль от инвестирования в ОФЗ: 204 734 ₽
РЖД 1Б-03
RU000A102564
Доходность:18.5%
ОФЗ 26238 (Госдолг)
RU000A0JV4P3
Доходность:15.8%
ГазпромК 3
RU000A103QN7
Доходность:18.2%
Средняя доходность корзины: 18.5% годовых. Не является ИИР.Собрать портфель облигаций на Qoty.ru

Быстрые сценарии и связанные калькуляторы

Базовый калькулятор арбитража ипотекиВсе ставкиАрбитраж: Семейная ипотека 6%6%Арбитраж: IT-ипотека 5%5%Арбитраж: Дальневосточная ипотека 2%2%Досрочка 1 000 000 ₽ или ОФЗ1 млн ₽Сравнение вклада и ОФЗИнвестиции
Витрина проверенных банков РФ

Выгодные вклады и накопительные счета

Официальные ставки вкладов до 21% годовых с защитой АСВ до 1,4 млн ₽

АСВ 1.4 млн ₽ · Лицензии ЦБ РФ
Финуслуги (Мосбиржа)Вклады
До 22% онлайн

Вклады на Финуслугах со ставкой до 22%

до 22.0%
платформа Московской биржи (50+ банков)
Сумма: от 10 000 ₽Срок: от 1 до 36 месяцев
  • Открытие вкладов в ТОП-банках онлайн через Госуслуги без визита в офис
  • Промо-надбавка до +2–5% годовых к базовой ставке для первого вклада
  • Полное государственное страхование АСВ до 1 400 000 ₽ в каждом банке
  • Удобное распределение капитала между банками в одном личном кабинете
АСВ до 1.4 млн ₽Официальный сайт
Открыть вклад
Реклама • erid: 2VtzqxFkTAv
Банк УРАЛСИБВклады
Высокий %

Вклад «Динамичный» и «Доход»

до 21.0%
годовых с выбором выплаты процентов
Сумма: от 50 000 ₽Срок: от 91 до 1100 дней
  • Фиксация высокой процентной ставки на срок от 3 месяцев до 3 лет
  • Выбор ежемесячной капитализации или выплаты дохода на отдельный счет
  • Страхование сбережений государством в системе АСВ до 1.4 млн ₽
  • Быстрое онлайн-оформление заявки за 2 минуты
АСВ до 1.4 млн ₽Официальный сайт
Открыть вклад
Реклама • erid: 2Vtzqxdgpoa
Т-БанкВклады
Хит до 21%

СмартВклад & Накопительный счет

до 21.0%
годовых с капитализацией
Сумма: от 50 000 ₽Срок: от 2 до 24 месяцев
  • Ежемесячная капитализация или выплата процентов на карту
  • Возможность регулярного пополнения без потери ставки
  • Страхование вкладов государством (АСВ до 1 400 000 ₽)
  • Открытие онлайн за 2 минуты без визита в офис
АСВ до 1.4 млн ₽Официальный сайт
Открыть вклад

* Финансовая информация носит справочно-аналитический характер и не является публичной офертой (ст. 437 ГК РФ) либо индивидуальной инвестиционной рекомендацией (39-ФЗ).

Денежные средства физических лиц на банковских вкладах и накопительных счетах застрахованы государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (177-ФЗ) в пределах 1 400 000 рублей. Оформление осуществляется непосредственно на официальных защищенных сайтах банков.

Часто задаваемые вопросы